شرکت فینتک Avant با ثبت درخواستی رسمی به دنبال تاسیس یک بانک ملی بیمهشده به نام Avant Bank, N.A. است تا بتواند خدمات مالی خود را به صورت مستقیم به مصرفکنندگان ارائه دهد. بر اساس بیانیه مطبوعاتی این شرکت که در روز جمعه (۱۸ سپتامبر) منتشر شد، این درخواست برای دریافت مجوز بانک ملی (national bank charter) به دفتر کنترل ارز (OCC) و شرکت بیمه سپرده فدرال (FDIC) ایالات متحده ارائه شده است. شرکت Avant در حال حاضر از کلاندادهها و یادگیری ماشین برای ارائه خدماتی مانند کارتهای اعتباری، وامهای شخصی، ابزارهای مدیریت مالی شخصی و سایر محصولات مالی استفاده میکند. دریافت این مجوز به Avant اجازه میدهد تا به عنوان یک پلتفرم دیجیتال یکپارچه، دسترسی به اعتبار را گسترش داده و ابزارهای سلامت مالی را بدون واسطه به مشتریان عرضه کند.
اهداف استراتژیک Avant از تاسیس بانک ملی
به گفته مدیران ارشد این شرکت، دریافت مجوز بانک ملی گامی کلیدی برای کاهش هزینههای تامین مالی و سادهسازی ساختار نظارتی فعالیتهای آنهاست. Al Goldstein، همبنیانگذار و مدیرعامل Avant، در بیانیه مطبوعاتی این شرکت اعلام کرد که از زمان تاسیس در سال ۲۰۱۲، تمرکز اصلی این فینتک بر ارائه خدمات به بیش از ۱۰۰ میلیون شهروند آمریکایی بوده است که سیستم مالی سنتی فعلی آنها را نادیده میگیرد. این شرکت برای خدمترسانی به این بخش از جامعه، یک رویکرد دادهمحور را برای اعتبارسنجی توسعه داده است.
«دریافت مجوز بانک ملی به ما کمک میکند تا ماموریت خود را پیش ببریم، هزینههای تامین مالی خود را کاهش دهیم و محصولاتمان را تحت یک چارچوب نظارتی واحد و یکپارچه ارائه کنیم.»
در صورت موافقت نهادهای نظارتی با این درخواست، Charles Whittaker، مدیر ارشد کسبوکار فعلی Avant، به عنوان مدیرعامل بانک جدید یعنی Avant Bank, N.A. منصوب خواهد شد.
تمرکز بر قشر متوسط و مدل اعتبارسنجی دادهمحور
چارلز ویتاکر با اشاره به سابقه فعالیت این شرکت در زمینه تسهیل دسترسی به خدمات اعتباری گفت: «ما بیش از یک دهه تلاش کردهایم تا به آمریکاییهای با درآمد متوسط، فرصتی عادلانهتر برای دریافت اعتبار نسبت به آنچه صرفاً بر اساس نمره اعتباری (Credit Score) آنها تعیین میشود، ارائه دهیم.» او افزود که دریافت مجوز بانک ملی به این مجموعه امکان میدهد تا محصولات خود را به صورت سرتاسری (end-to-end) تولید و پشتیبانی کند و ارزش معنادارتری برای مشتریان خود بیافریند.
استفاده از فناوریهای نوین مانند یادگیری ماشین به Avant این امکان را داده است که فراتر از معیارهای سنتی سنجش اعتبار حرکت کند و ریسکهای مالی را با دقت بیشتری ارزیابی کند. این شرکت پیش از این نیز توانایی خود را در جذب سرمایه و مدیریت داراییها نشان داده است؛ به طوری که در ماه فوریه سال جاری میلادی، این شرکت از بستهشدن یک قرارداد اوراقبهادارسازی وامهای شخصی به ارزش ۲۰۰ میلیون دلار خبر داد که ظرفیت تامین مالی بیش از ۵۰۰ میلیون دلار را در طول دوره ۲۴ ماهه خود فراهم میکند. این ابزار مالی، بیستوسومین فرآیند اوراقبهادارسازی وامهای شخصی Avant از زمان تاسیس در سال ۲۰۱۲ و هفتمین تراکنش گردان (revolving transaction) این شرکت به شمار میرفت.
موج جدید تمایل شرکتهای فینتک به دریافت مجوزهای بانکی
اقدام Avant برای دریافت مجوز بانک ملی در زمانی صورت میگیرد که تمایل شرکتهای خدمات مالی دیجیتال به داشتن مجوزهای رسمی بانکی افزایش یافته است. بر اساس گزارش رسانه PYMNTS در تاریخ ۲۶ اوت، موجی از شرکتهای خدمات مالی در تلاش برای تضمین مجوزهای بانکی خود هستند. آمارهای منتشر شده نشان میدهند که در بازه زمانی ۹۰ روزه منتهی به ۲۴ اوت، OCC ۹ تصمیمگیری مهم در خصوص صدور مجوز انجام داده است که شامل شش تاییدیه مشروط اولیه، یک تاییدیه نهایی و دو مورد رد درخواست بوده است.
علاوه بر این، گزارش دیگری از PYMNTS در تاریخ ۱۰ سپتامبر نشان داد که شرکتهای فعال در حوزه فینتک و داراییهای دیجیتال به دنبال دستیابی به ساختارهای تحت نظارت رگولاتوری هستند تا بتوانند نقشها و اختیارات متفاوتی را در ساختار سازمانی موجود خود تعریف کنند. این روند نشاندهنده تغییر استراتژی فینتکها از همکاری با بانکهای سنتی به سمت تبدیل شدن به نهادهای مالی مستقل و تحت نظارت مستقیم است.