توسعه تجارت مبتنی بر عامل‌های هوش مصنوعی (Agentic Commerce) چالش عمیقی را در لایه‌های زیرساختی پرداخت‌های مالی ایجاد کرده است: سیستم‌های مالی موجود هنوز روشی جهانی برای تایید و احراز صلاحیّت یک ماشین جهت اتخاذ تصمیمات مالی ندارند. در حالی که عامل‌های هوش مصنوعی هم‌اکنون می‌توانند از طرف انسان‌ها خرید کنند، مذاکره انجام دهند و دست به تراکنش بزنند، سیستم پرداخت با بحرانی خاموش مواجه شده است. به گفته تروی من (Troy Mann)، معاون ارشد مدیریت محصول در شرکت FIS Global، اگرچه حجم این تراکنش‌ها در حال حاضر محدود است، اما مصرف‌کنندگانی که اطلاعات پرداخت خود را در کیف‌پول‌های الکترونیک یا محیط‌های فروشگاهی ذخیره کرده‌اند، در حال ورود به زیست‌بومی هستند که برای تراکنش‌های عامل‌محور بازطراحی می‌شود. این روند بدان معناست که بانک‌ها در نهایت باید نه‌تنها انجام تراکنش توسط یک عامل هوش مصنوعی، بلکه هویت دقیق آن عامل و حدود اختیاراتش را نیز شناسایی کنند.
چالش شناسایی نرم‌افزار تصمیم‌گیرنده در زیرساخت‌های سنتی
شبکه‌ها و سیستم‌های پرداخت به طور سنتی بر اساس شناسایی حساب‌ها، اعتبارنامه‌ها (Credentials) و تراکنش‌ها طراحی شده‌اند. اما تجارت خودمختار، عنصر جدیدی را به این معادله افزوده است: نرم‌افزاری که تصمیم نهایی را می‌گیرد و خود باید به عنوان یک موجودیت مجزا شناسایی و احراز هویت شود.
تروی من در گفتگو با PYMNTS توضیح می‌دهد که در حال حاضر، بیشتر تراکنش‌های عامل‌محور همچنان با قصد و نیت اولیه انسان آغاز می‌شوند. خریدار مشخصات کالای درخواستی، سقف قیمت، شرایط ارسال یا سایر محدودیت‌ها را تعیین می‌کند. عامل هوش مصنوعی می‌تواند در چارچوب این پارامترها جستجو کند، اما در نهایت، سیستم نیازمند اثبات این موضوع است که خریدار واقعی تراکنش حاصل‌شده را تایید کرده است.
از این رو، موسسات صادرکننده کارت و بانک‌ها باید ابعادی فراتر از معتبر بودن یک اعتبارنامه مالی را ارزیابی کنند. آن‌ها باید بدانند چه عاملی در حال استفاده از آن اعتبارنامه است، چه اختیاراتی به آن عامل داده شده و آیا تراکنش انجام‌شده با دستورالعمل اولیه خریدار مطابقت دارد یا خیر.
پراکندگی داده‌ها و محدودیت‌های توکن‌سازی
اگرچه فناوری توکن‌سازی (Tokenization) لایه‌ای حیاتی در معماری امنیتی محسوب می‌شود، اما به گفته معاون ارشد FIS Global، توکن‌سازی تنها بخشی از این چالش را حل می‌کند. در فرآیند فعلی، اطلاعات میان ذی‌نفعان گوناگون تقسیم شده است:
- پذیرندگان و فروشندگان می‌دانند مشتری چه درخواستی داشته است.
- پلتفرم‌های هوش مصنوعی از دستورالعمل‌های داده‌شده به عامل آگاه هستند.
- بانک‌ها داده‌های مربوط به حساب، اعتبارنامه پرداخت و تاریخچه تراکنش‌ها را در اختیار دارند.
مشکل اصلی اینجاست که این سیگنال‌ها لزوماً به همراه یکدیگر منتقل نمی‌شوند. بخش عمده‌ای از اطلاعات مورد نیاز برای اثبات مشروعیت یک تراکنش عامل‌محور، خارج از میدان دید سنتی بانک صادرکننده قرار می‌گیرد. این پراکندگی داده‌ها باعث می‌شود سیستم‌های متداول کشف تقلب با پرسش‌هایی مواجه شوند که برای پاسخ به آن‌ها طراحی نشده‌اند؛ پرسش‌هایی نظیر اینکه آیا عامل هوش مصنوعی به درستی احراز هویت شده؟ آیا مجاز به ذخیره اعتبارنامه بوده؟ کدام عامل مشخص تراکنش را آغاز کرده؟ و آیا خرید انجام‌شده با صلاحیّت اعطاشده از سوی مشتری همخوانی دارد؟
بازگشت اصطکاک به فرآیند پرداخت برای ارتقای امنیت
صنعت پرداخت دهه‌ها تلاش کرده تا اصطکاک را از فرآیند نهایی‌سازی خرید (Checkout) حذف کند، اما تجارت عامل‌محور ممکن است در کوتاه‌مدت نتیجه معکوسی را تحمیل کند. تروی من معتقد است که «وجود مقدار کمی اصطکاک اتفاق بدی نیست».
یکی از راهکارهای پیشنهادی، استفاده از کارت‌های مجازی اختصاصی برای تجارت عامل‌محور است. کسب‌وکارها و کاربران می‌توانند این کارت‌ها را بر اساس مبلغ تراکنش، فروشنده مشخص، بازه زمانی یا سایر پارامترها محدود کنند تا مجوزهای کارت دقیقاً منعکس‌کننده اختیارات داده‌شده به هوش مصنوعی باشد. راهکار دیگر، پویاسازی اعتبارنامه‌های امنیتی برای تراکنش‌های آغازشده توسط عامل‌هاست. هدف از این اقدامات تنها سخت‌تر کردن تقلب نیست، بلکه ملموس و قابل مشاهده کردن اختیارات ماشین است.
در حال حاضر، FIS Global راهبرد «خزیدن، راه رفتن، دویدن» (Crawl, Walk, Run) را پیشنهاد می‌کند که در آن انسان‌ها همچنان در تعیین قصد و اعطای مجوز مشارکت فعال دارند. FIS در حال همکاری با موسسات مالی است تا تراکنش‌های عامل‌محور را شناسایی کرده، رتبه‌بندی تقلب و گزارش‌دهی متفاوتی را اعمال کند و سیگنال‌های مختلف را در طول چرخه حیات پرداخت ادغام نماید.
الزامات معماری جدید در تجارت خودمختار
موفقیت تجارت عامل‌محور در نهایت به یک مسئله معماری گسترده‌تر در صنعت مالی تبدیل می‌شود. فروشندگان خواهان عامل‌هایی هستند که قصد مشتری را به خرید تبدیل کنند؛ بانک‌ها تمایل دارند جایگاه نخست را در کیف پول مشتریان حفظ کنند؛ و خریداران خواستار اتوماسیون بدون از دست دادن کنترل بر دارایی‌های خود هستند.
تحقق هم‌زمان این اهداف نیازمند آن است که سیستم‌های مجوزدهی، احراز هویت، توکن‌سازی، اشتراک‌گذاری داده‌ها و قابلیت حسابرسی به عنوان یک سیستم یکپارچه عمل کنند. تروی من تأکید می‌کند مسابقه به سوی تجارت خودمختار بیش از آنکه به میزان هوشمندی عامل‌ها بستگی داشته باشد، به توانایی سیستم مالی در اثبات اختیارات مجاز آن‌ها وابسته خواهد بود.